Какие кредиты выплачивают россияне

Сегодня у вас лично или у других членов вашей семьи есть какой-либо банковский, потребительский кредит или заём в микрофинансовой организации, по которому вам ещё нужно выплачивать деньги, или кредитов нет?

Самый распространенный в российских семьях кредитный продукт – потребительский кредит, получаемый в магазине для покупки бытовой техники и других товаров. О наличии такого кредита в июле сообщили 13% опрошенных. Ещё по 11% респондентов сказали, что их семья выплачивает ипотечный кредит или кредит на неотложные нужды. По 6% респондентов имеют автокредит или задолженность по кредитной карте. Остальные типы кредитов россияне называли значительно реже. О наличии микрокредита сообщили 2% опрошенных.

Кому сложнее всего выплачивать кредит

За последние полгода вы (ваша семья) сталкивались или не сталкивались с ситуацией, когда ваших доходов не хватало на регулярные платежи по всем взятым кредитам (займам)? Если сталкивались, то как часто: один-два раза или три раза и чаще?

В первом полугодии 2019 года 60% семей-должников не имели финансовых трудностей с выплатами по кредитам. Почти четверть семей заемщиков (23%) сталкивались с нехваткой семейных доходов на кредитные платежи один-два раза в предшествовавшие опросу шесть месяцев. Ещё 16% испытывали затруднения более двух раз – именно эта категория рассматривается в качестве наиболее проблемной в вопросах выплаты кредитов.

Социально-демографические характеристики групп населения по частоте возникновения проблем с оплатой кредитов (займов)

Больше всего сложностей при оплате кредитов и займов возникает у таких социально-демографических групп, как люди 31–45 лет, неработающие пенсионеры, граждане с плохим материальным положением (кому не хватает на одежду), жители Северо-Кавказского и Уральского федеральных округов. Меньше всего серьезных проблем у молодежи, руководящих работников, граждан с хорошим материальным положением (кому хватает на бытовую технику), жителей Приволжского и Сибирского федеральных округов.

Сегодня у вас лично или у других членов вашей семьи есть какой-либо банковский, потребительский кредит или заём в микрофинансовой организации, по которому вам ещё нужно выплачивать деньги, или кредитов нет?

Если говорить о типах кредитов, которые выплачивает самая проблемная категория (имевшая сложности с выплатой по кредитам более двух раз в первом полугодии 2019 года), то они значительно чаще имеют задолженность по кредитной карте (22% от проблемной группы, в то время как среди благополучных заемщиков имеют задолженность по кредитной карте 11%), являются плательщиками кредита на неотложные нужды (34% проблемных по сравнению с 25% благополучных) и потребительский кредит (40% и 31% соответственно). Меньше всего в проблемной группе – плательщиков по автокредиту.

Какие кредиты сложнее всего выплачивать

За последние полгода вы (ваша семья) сталкивались или не сталкивались с ситуацией, когда ваших доходов не хватало на регулярные платежи по всем взятым кредитам (займам)? Если сталкивались, то как часто: один-два раза или три раза и чаще?

Больше всего сложностей с выплатами возникало у имеющих задолженность по кредитной карте, что связано с легкостью получения такого кредита для любой категории населения, в том числе той, которой не одобряют другие виды кредитов из-за отсутствия работы или достаточного уровня доходов. Четверть (25%) имеющих задолженность по кредитной карте более двух раз испытывали сложности из-за нехватки доходов на регулярные платежи.

Чуть меньше сложностей с выплатами было у плательщиков кредита на неотложные нужды и потребительского кредита (20% и 19% от должников по этим кредитам относятся к проблемным).

Автокредит оказался наименее проблематичным. С одной стороны, его не так легко получить как, например, потребительский кредит, банки выдают автокредиты более платежеспособным заемщикам, что в большей степени гарантирует платежную дисциплину, с другой – платежи по нему не так обременительны, как по ипотечному кредиту. Поэтому лишь 9% выплачивающих автокредит сталкивались с проблемами более двух раз, в то время как среди выплачивающих ипотеку таковых 15%.

Поскольку по остальным типам кредитов доли заёмщиков составляют менее 5% от выборки, выводы по этим группам, сделанные на основании распределений ответов по вопросам кредитного блока, не являются достаточно надежными для анализа.

Как планирование семейного бюджета с учетом кредита сказывается на выплатах

За последние полгода вы (ваша семья) сталкивались или не сталкивались с ситуацией, когда ваших доходов не хватало на регулярные платежи по всем взятым кредитам (займам)? Если сталкивались, то как часто – один-два раза или три раза и чаще?

Почти две трети заёмщиков (65%), ответственно отнесшихся к получению кредита и полностью просчитавших доходы и расходы семьи на весь период выплат, не испытывали сложностей с кредитными платежами в прошедшие полгода. Среди оценивших семейный бюджет только в общих чертах не было проблем у 59%, среди не задумывавшихся об оценке доходов и расходов – у 52%. С одной стороны, заметна прямая связь между планированием доходов и расходов и последующей легкостью осуществления платежей. С другой стороны, даже среди оценивших доходы и расходы полностью, 23% испытывали трудности в 2019 году один-два раза, и еще 12% – более двух раз. Это может быть связано как с недостаточным для планирования семейного бюджета уровнем финансовой грамотности или непредвиденными обстоятельствами, повлиявшими на доходы и расходы заёмщиков, так и с методическими особенностями самого задаваемого вопроса. Ответы на него относятся к категории социально одобряемых, что ведёт к искажению достоверности ответов, стремлению респондента произвести лучшее впечатление на интервьюера.

Этот кредит (заём) вы (ваша семья) планировали заранее, или решение было принято быстро, по ситуации?

Говоря о последнем взятом кредите, лишь каждый третий (35%), чья семья выплачивает кредит, говорит, что кредит планировался заранее. Среди благополучных заемщиков планировали последний по времени кредит 37% (незначительно больше, чем в целом по всей группе имеющих кредит), не планировали, приняли решение быстро, по ситуации 62%. В проблемной группе планировали кредит заранее лишь 26%, не планировали заранее – 73% респондентов.

Кому приходится ограничивать себя в расходах

Вам (вашей семье) приходится или не приходится ограничивать себя в каких-либо расходах из-за выплаты кредитов (займов)? Если да, то значительно или незначительно?

Трое из каждых четырех (76%) входящих проблемную группу заёмщиков значительно ограничивают себя в расходах из-за выплаты кредитов, и только 5% не ограничивают совсем. В группе заёмщиков, испытывавших небольшие сложности с выплатами кредитов, значительно ограничивают себя почти половина (48%), не ограничивают – лишь 8%, то есть и эта группа находится в весьма стесненных обстоятельствах и рискует присоединиться к проблемной. Меньше трети благополучных заемщиков (27%) вынуждены сильно ограничивать себя в расходах, ни в чем себя не ограничивают себя почти треть (31%).

Вам (вашей семье) приходится или не приходится ограничивать себя в каких-либо расходах из-за выплаты кредитов (займов)? Если да, то значительно или незначительно?

Чаще всего ограничивают себя в расходах из-за выплаты кредита семьи с ипотечным кредитом (47% от выплачивающих ипотеку) и кредитом на неотложные нужды (47% от имеющих соответствующий кредит). При этом, судя по представленным выше данным, поведение и мотивы у этих групп разные.

Выплачивающие ипотеку реже попадают в проблемную группу (с тремя и более случаями нехватки доходов на выплату кредитов): они чаще просчитывают семейный бюджет, планируют кредитные платежи и соответственно более дисциплинированны. Ограничение в семейных расходах становится для них постоянным, затянувшимся на длительный период состоянием, к которому они привыкли, и даже несмотря на необходимость ограничения в расходах они являются более надежными плательщиками.

Должники же по кредитам на неотложные нужды, видимо, вынуждены решать критические ситуации нехватки доходов, из-за которых они и берут кредит. В результате, в том числе и из-за более низкой распространенности практики планирования, они попадают или рискуют попасть в «долговую пирамиду», беря все новые и новые кредиты из-за нехватки доходов на выплату имеющихся.

Если вдруг ваших доходов (доходов вашей семьи) не будет хватать на выплату имеющихся кредитов (займов), вы допускаете или не допускаете возможность взять еще один кредит (заём) для выплаты имеющегося кредита (займа)? Или вы (ваша семья) уже взяли такой кредит (заём)?

Если вдруг ваших доходов (доходов вашей семьи) не будет хватать на выплату имеющихся кредитов (займов), вы допускаете или не допускаете возможность взять еще один кредит (заём) для выплаты имеющегося кредита (займа)? Или вы (ваша семья) уже взяли такой кредит (заём)?

Те, кто уже сейчас имеет сложности с выплатами по кредитам, заметно чаще допускают возможность взять еще один кредит, чтобы расплатиться с имеющимися: в проблемной группе 21% говорят о такой возможности, а 3% уже взяли такой кредит, в благополучной группе соотношение допускающих и уже взявших вдвое меньше: 11% и 1% соответственно.

Как правило, планировавшие доходы и расходы по кредитам реже допускают возможность перекредитования.

Практики поведения в ситуации нехватки доходов на платежи по кредитам

Что из перечисленного на карточке вы (ваша семья) делали последний раз, когда не хватило доходов на выплату по имеющимся кредитам (займам)?

Проблемные заемщики (сталкивавшиеся с нехваткой доходов на выплаты по кредитам три и более раз) уже во многом исчерпали возможность перезанять: только 43% из этой группы обращались к родственникам и знакомым в последний раз, когда не хватало денег, по сравнению с 61% из группы испытывавших небольшие сложности (один-два раза). Поэтому проблемные заемщики в два раза чаще задерживают выплаты по кредитам: 29% по сравнению с 14% от испытывавших небольшие сложности.

Что из перечисленного на карточке вы (ваша семья) делали последний раз, когда не хватило доходов на выплату по имеющимся кредитам (займам)?